Maksuhäiriömerkintä ja ulosotto – mistä se tulee ja mitä sitten?

Mistä maksuhäiriömerkintä syntyy?

Maksuhäiriömerkintä ei tule heti, kun lasku jää maksamatta. Prosessi etenee yleensä vaiheittain: ensin tulee maksumuistutuksia ja perintäkirjeitä, sitten velkoja voi hakea käräjäoikeudesta maksutuomion. Juuri tämä maksutuomio on se hetki, jolloin luottotietoihin usein syntyy ensimmäinen merkintä – ei siis vasta ulosotto.

Julkisoikeudelliset maksut – kuten verot, terveydenhoitomaksut ja päivähoitomaksut – ovat poikkeus: ne siirtyvät suoraan ulosottoon ilman käräjäoikeuden tuomiota. Näissä tapauksissa maksuhäiriömerkintä voi syntyä vasta ulosoton kautta, jos velka ei tule maksetuksi perinnän aikana.

Ulosottolaitos ilmoittaa maksuhäiriömerkinnän luottotietorekisteriin kolmessa tilanteessa: sinut on todettu varattomaksi (varattomuuseste), sinua ei ole tavoitettu ulosotossa, tai kyseessä on niin sanottu pitkäkestoinen ulosotto – eli tulojasi on ulosmitattu vähintään 18 kuukautta yhteensä viimeisen kahden vuoden aikana ilman, että velat ovat tulleet maksetuksi.

Varattomuuseste – mitä se tarkoittaa käytännössä?

Varattomuuseste on ulosoton tulos, jossa ulosottovirkailija toteaa, että sinulla ei ole ulosmitattavia tuloja eikä omaisuutta, joilla velka voitaisiin maksaa. Tämä ei tarkoita, että velka katoaa – velkoja voi myöhemmin hakea saatavaansa uudelleen ulosottoon. Varattomuusesteestä seuraa kuitenkin maksuhäiriömerkintä luottotietoihin.

Ulosottolaitos lähettää velalliselle prosessin alussa vireilletuloilmoituksen, jossa kerrotaan velkojan nimi, velan määrä ja maksuohjeet. Jos velka jää maksamatta eikä tuloja tai omaisuutta löydy, päädytään varattomuusestepäätökseen. On tärkeää vastata ulosottoviraston yhteydenottoihin – tavoittamattomuuskin voi aiheuttaa merkinnän.

Kuinka kauan merkintä säilyy ja miten se poistuu?

Vuoden 2022 joulukuussa voimaan tullut lakiuudistus muutti merkintöjen pelisääntöjä merkittävästi. Nykyisin maksuhäiriömerkintä poistuu luottotietorekisteristä kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietoyritykset saavat tiedon velan maksamisesta. Aiemmin saatettiin odottaa vuosia. Lisäksi uusi merkintä ei enää pidennä vanhan merkinnän kestoa – jokaisen merkinnän säilytysaika on itsenäinen.

Jos velkaa ei makseta, merkintä säilyy tyypillisesti kaksi tai kolme vuotta merkinnän tyypistä riippuen. Tärkeää on tietää, että merkintä ei poistu automaattisesti edes velan maksamisen jälkeen: sinun täytyy itse pyytää poistoa. Ulosoton ilmoittamien merkintöjen poistoa haetaan Ulosottolaitoksen sähköisestä asiointipalvelusta velallisen Viestit-osiossa aiheella 'Luottotiedot'. Pyynnön voi tehdä myös sähköpostitse.

Mitä vaikutuksia maksuhäiriömerkinnällä on arjessa?

Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa moneen käytännön asiaan. Se voi vaikeuttaa lainan, vuokra-asunnon tai puhelinliittymän saamista. Joidenkin alojen työsopimuksissa voidaan myös sopia luottotietojen tarkistamisesta – tästä kannattaa tutustua omaan työsopimukseensa. Merkintä ei kuitenkaan vaikuta jo olemassa oleviin sopimuksiin: nykyinen vuokrasopimus tai aiemmin sovittu laina ei muutu.

Jos palkkasi ulosmitataan, tieto ulosmittauksesta menee työnantajasi palkanlaskentaan maksuvelvoitteen toteuttamiseksi. Tämä on lakiin perustuva menettely, eikä se tarkoita, että työnantajasi voi irtisanoa sinut pelkästään ulosoton vuoksi. Ulosotto on lakisääteistä velkojen perintää, jonka tavoitteena on löytää ratkaisu sekä velkojan että velallisen kannalta.

Muista myös: merkintä ei ole ikuinen. Se on hetken kuva taloudellisesta tilanteesta, ja monet ihmiset ovat selvinneet siitä eteenpäin ottamalla tilanteen haltuun ajoissa.

Usein kysyttyä